Gebühren aller Art

Wer an einem fremden Geldautomaten und nicht bei seiner Hausbank abhebt, der muss in den meisten Fällen dafür Gebühren entrichten. Bisher ist es leider immer noch nicht klar in welcher Höhe genau, und wie sich diese Gebühren zusammensetzen. Die Angaben auf den kleinen Schildchen und Aufklebern neben den Eingabetasten an den Automaten, drücken sich da scheinbar bewusst undeutlich aus. Prozentangaben, Mindestgebühren und Höchstabgabegrenzen und dann noch unterteilt nach Hausbank, Angehörige der Hausbank und Fremdbanken, wobei die Definition dieser Bankenkategorien kaum jemanden etwas sagt. Genau wie in Bezug auf die Höhe der Gebühren auch, beschleicht den Bankkunden hier das Gefühl, bewusst im Dunklen belassen zu werden.

Mehr Transparenz gefordert

Nun wird der Ruf nach mehr Transparenz immer lauter. Aber nicht nur von den Kunden wird das uneinheitliche und undurchsichtige Verfahren der Gebührenerhebung an Geldautomaten angeprangert. Auch die Banken selbst beklagen, dass sie teilweise hohe Gebühren an die anderen Häuser zahlen müssen, die sie nicht komplett an die Kunden weitergeben können und auf der anderen Seite klagen Verbraucherschützer, dass die Banken teilweise nur einen Bruchteil der Gebühren an andere Banken zahlen, die sie von ihren Kunden erheben. Die Beträge für die Abhebung variieren von vier bis fünfzehn Euro, in der gleichen Spanne bewegen sich auch die bankeninternen Zahlungen. Die Hoffnung ist nun, einen einheitlichen Betrag von Banken untereinander und gegenüber den Kunden erheben zu können. Bislang können sich die Banken aber nicht auf einen solchen Betrag einigen.

Start auf der Karriereleiter

Den kaum jemand der Bankkaufmann oder -frau lernt, bleibt hinter dem Schalter an der örtlichen Sparkasse sitzen. Häufig bieten sich danach Möglichkeiten, sich zu spezialisieren oder noch ein Studium anzuhängen. Insbesondere wenn man sich schon im Alter von 16 Jahren für eine Lehre in dem Bereich entscheidet, kann man anschließend durch einen Abitur Fernkurs seine Hochschulreife nachholen und startet dann schon mit Berufserfahrung ins Studium. Wenn man dann eventuell noch die Möglichkeit hat, seine Stelle in der Bank vielleicht in Teilzeit weiter zu führen, hat man ideale Voraussetzungen auch nach dem Abschluss des Studiums direkt wieder in einer höheren Hierarchiestufe einzusteigen.

Vorteile durch Abitur

Auch wenn man erst nach dem Abitur mit einer Lehre bei der Bank beginnt, kann man aus seiner schulischen Qualifikation Vorteile ziehen. Grundsätzlich ist es möglich, die Banklehre um ein Jahr zu verkürzen, wenn man das Abiturzeugnis vorzuweisen hat. Die längere Orientierungszeit in der Schule und die größere Reife, lässt einen vielleicht eher ein glückliches Händchen in der Wahl der Lehrbank, des Bereiches in dem man sich spezialisieren will und der Bewältigung von Prüfungen an der Berufsschule haben. Zudem ist er gerade in diesem Beruf, schon seitens der Arbeitgeber gern gesehen, wenn der Bewerber Abitur hat. Auch das höhere Alter macht die Kandidaten, insbesondere im Bereich Front-Office und direktem Kundenkontakt oft ein Stück weit glaubwürdiger. Ein Studium anzuhängen ist natürlich immer noch möglich, größere Banken bieten auch das Modell des berufsbegleitenden Studiums an, bei dem man schon während der Ausbildung, quasi nebenher, studiert.

Verdacht auf Abzocke

Gerügt wurde die Bank für ihre Praxis sowohl überhöhte Gebühren zu verlangen als auch viel zu hohe Zinsen. Beides gilt für den Disporahmen der Bankkunden. Bei Transaktionen über 100 Euro verlangt die Bank fünf Euro Gebühr für jeden Vorgang. Der Zinssatz für den Dispo-Kredit liegt mit fast 21 Prozent bundesweit an der Spitze. Die einzige Bank die überzogene Forderungen für die Kreditvergabe ist sie damit aber nicht. Auch viele andere Banken verlangen hohe Zinssätze fürs gepumpte Kapital. Der niedrigste Zinssatz der Republik einer kleinen regionalen Bank liegt bei sechs Prozent.

Besonders ärgerlich für den Bankkunden ist diese Praxis, da es umgekehrt so viel anderes aussieht. Wenn man sein Geld anlegen will, ist es geradezu utopisch nach Zinssätzen im zweistelligen Bereich zu suchen. Keine Chance auch nur annähernd die 10 Prozent Hürde zu knacken. Die momentane Ansage der meisten Banken ist, was den Guthabenzins angeht, magere zwei Prozent. Mehr kann man angesichts der aktuellen Leitzinssätze nicht erwarten, argumentieren die Banken. Nur die Banken selbst, die können das anscheinend erwarten.

Nachbesserung gefordert

Verbraucherschützer fordern dass diesem Vorgehen ein Ende gesetzt wird, indem es einen Höchstzinssatz für Dispokredite geben soll. Dieser sollte den Leitzinssatz plus fünf Prozentpunkte nicht überschreiten. Schön wärs ja, wenn man sich da annähern könnte, aber es wird sich zeigen, in wie weit der Druck auf die Banken und Kreditanstalten wächst.

Umbruch in den Geldanlagen

Der Klassiker Sparbuch ist immer noch präsent und wird teilweise über Generationen geführt, wenn beispielsweise schon die Eltern ein Sparbuch fürs Kind angelegt haben, auf dem sich das notwendige Kleingeld für die Ausbildung sammeln sollte. Laut einer Umfrage des Instituts für Management- und Wirtschaftsforschung (IMWF) gaben 62 Prozent der Bundesbürger an, bis 2011 Geld anlegen zu wollen, was aufgrund der momentanen Krisenlage ja auch nicht so verwundert. Dabei fokussieren 29 Prozent für ihre Geldanlage die Form des Tagesgeldes und nur noch 14 Prozent das Sparbuch an Anlageform. Die restlichen Alternativen wie Aktien, Bausparen und Aktienfonds landen alle drei mit jeweils 9 Prozent auf Platz drei.

Sparbuch bleibt trotz Platz zwei die beliebteste Form der Geldanlage

Die Häufigkeit hat allerdings noch nichts über die Beliebtheit auszusagen, da das Sparbuch trotz Platz zwei in der Beliebtheitsskala den ersten Platz einnimmt. Anleger schätzen den stabilen Zinssatz und hegen dadurch ein großes Vertrauen zum Klassiker Sparbuch. Dadurch geht man keinerlei Risiko ein und kann stets auf das Geld zugreifen, falls man es braucht. Die meisten wollen ihr Geld zwar gewinnbringend anlegen, wollen dabei aber kein Risiko eingehen, dass das Geld dadurch verloren gehen könnte oder sie auf lange Zeit hin keinen Zugriff auf das Geld haben. Je nach Höhe der Einlage erhält man nach Sparbuch-Konditionen rund 1 bis 2,5 Prozent Zinsen im Jahr.

Rendite bei Tagesgeld allerdings höher

Was viele allerdings nicht wisse, ist, dass Tagesgeld auf Dauer die höhere Rendite bringt. Obwohl der Zinssatz bei Tagesgeld meist variabel ist und von Banken zum Teil sogar wöchentlich geändert wird, ist das Absinken des Zinssatzes bei Tagesgeld auf das Zinsniveau des Sparbuchs nahezu ausgeschlossen. Deswegen kann man die Zinsschwankungen bei Tagesgeld eigentlich ruhigen Gewissens eingehen, da letzten Endes trotzdem eine höhere Rendite herauskommt als beim Sparbuch. In der Regel liegt der durchschnittliche Zinssatz bei Tagesgeldkonten bei rund 3,6 Prozent ab dem ersten Euro Einlage.

Tagesgeldkonten sind allerdings meist nur kostenlos, wenn man die Verwaltung online vornimmt. Und dies ist für viele noch zu unsicher und schreckt sie davon ab. Die Anleger haben Angst, ihr Geld durch Hacker zu verlieren und haben noch nicht ausreichend Vertrauen in das Online-Banking.

Die Zeiten in denen den Bürgern und Konsumenten das Geld locker in der Tasche saß,sind schon längst vorbei, inzwischen ist kaum noch jemand bereit große Investitionen zu tätigen. Keiner vertraut mehr darauf, dass das Geld schon irgendwie wieder reinkommt, denn selbst wer einen festen Job hat, kann sich nicht sicher sein, wie lange sein Arbeitsplatz noch sicher ist.

Natürlich ruft das auch beim einzelnen Bürger Reaktionen hervor und Ängste wach. Das Bedürfnis die eigenen Finanzen zu ordnen und sein Geld zusammen zu halten, steigt angesichts der zahlreichen Kürzungen und Abstriche im Berliner Sparpaket. Der Blick auf die Zukunft ist voller Sorge – was wenn immer weiter gekürzt wird? Die Lösung liegt auf der Hand. Sparen!

Eigene Vorsorge wird immer wichtiger

Das IMWF (Institut für Management und Wirtschaftsforschung)veröffentlichte vor kurzem eine Studie, aus der hervor ging, dass sechzig Prozent der Deutschen vor haben im nächsten Jahr Geld zu sparen und anzulegen. Und das trotz der miserablen wirtschaftlichen Situation in vielen deutschen Haushalten.Dabei sind die Anlageformen sehr divers, jedoch ist die Risikobereitschaft auch hier deutlich gesunken.Aktienpaket und Spekulationen haben deutlich an Popularität eingebüßt. Sie gelten den Meisten als zu unsicher und haben, spätestens seit der weltweiten Finanzkrise einen schlechten Ruf. Nur jeder Zehnte investiert sein Geld auf diese Art.

Tagesgeld ganz oben

Die Anlage von Ersparnissen in Form von Tagesgeld erfreut sich dabei der größten Beliebtheit. Etwas über 29 Prozent der Anleger setzt auf die Anlageform Tagesgeld. An zweiter Stelle steht das gute alte Sparbuch, das aufgrund seiner eher unflexiblen Form und den nicht wesentlich höheren Zinserträgen hinter dem Tagesgeld nur 14 Prozent der Anleger für sich gewinnen kann.

Verschiedene Banken senken die Zinsen noch weiter statt der dürftigen Leitzinserhöhungen für die Europäische Zentralbank (EZB). Der Leitzins wird wohl auch weiterhin sein Tief von nur einem Prozent beibehalten. Die Deutsche Bank zum Beispiel reduziert die Festgeldkonditionen für ein Jahr von 0,8 Prozent auf 0,75 Prozent; bei der Targobank bekommt man für zwei Jahre statt 1,3 Prozent nur noch 1,25 Prozent. Dies hat auch Auswirkungen auf den gesamten Branchendurchschnitt, da Zinsen diesen Monat mal wieder von vielen Banken gekürzt wurden.

Bei Festgeld sieht es wenig anders aus: dafür wird von den Banken inzwischen nur noch ein Zins von 1,04 Prozent bezahlt. Damit setzt sich die Abwärtsentwicklung, die seit Ende des Jahres 2008 zu beobachten ist, auch in den kommenden Monaten weiter fort. Und dies kann man sich bald nicht mehr vorstellen und will es nicht glauben, gerade wenn man an frühere Zeiten zurückdenkt, als es noch 3,5 Prozent für Tagesgeld im Durchschnitt gab und durchschnittlich mehr als 4 Prozent für sechs Monate Festgeld.

Wie wird es in Zukunft also weitergehen und lohnt es sich überhaupt noch, sein Geld an der Bank anzulegen?

Gerade aufgrund der aktuellen Situation um Griechenland und dem Euro wird es wohl in Zukunft kaum möglich sein, dass sich Geld auf absehbare Zeit verteuert. Dies würde zudem jegliche Rettungsbemühungen nur noch weiter verschärfen und behindern. Der Geldmarktzins wird sich trotz aller Erwartungen wohl nicht erhöhen.
Und dies bedeutet für Sparer keine leichte Situation. Gerade, wenn sie einen Großteil ihres Vermögens in Tagesgeld- oder Festgeldkonten angelegt haben. Bei diesen Anlagen ziehen inzwischen also vielmehr die Banken, als die Anleger selbst ihren Profit daraus. Je niedriger das Vermögen verzinst wird, desto mehr bleibt bei der Bank hängen, wenn sie das Geld währenddessen an andere Kunden verleiht. Dadurch wäre es angesichts der aktuellen Lage durchaus intelligenter, einen Teil des Vermögens in höher verzinste Papiere umzuschreiben: etwa in Renten- und Mischfonds oder Unternehmensanleihen.


Jederzeit verfügbar und ohne Mindestlaufzeit

Aus diesem Grund entschließen sich immer mehr Menschen dazu ein Tagesgeldkonto anzulegen. Beim Tagesgeld handelt es sich um eine Form der Geldanlage. Hier wird ein beliebiger Geldbetrag über eine Dauer festgelegt, die nicht definiert und damit täglich zugänglich ist. Dieses Geld wird auf ein so genanntes Tagesgeldkonto angelegt. Im Gegensatz zu Festgeldkonten ist die Dauer der Laufzeit nicht definiert. Von der Höhe des Geldbetrages und auch vom allgemeinen Zinsniveau auf dem Geldmarkt sind die Tagesgeldzinsen abhängig.

Da das Geld bei den inländischen Banken in der Regel durch die Mitgliedschaft in einem der Sicherungsfonds der deutschen Bankenlandschaft geschützt ist, ist diese Form der Anlage auch sehr sicher. Die Absicherung ist hier wesentlich umfangreicher als es gesetzlich vorgeschrieben ist. Durch diese hohe Sicherheit und in Verbindung mit den attraktiven Zinsen eignet sich diese Anlage für jeden. Wer sein Vermögen strukturiert plant, der circa drei bis sechs Nettogehälter als Liquiditätsreserve auf einem solchen Tagesgeldkonto anlegen, bevor dieses Geld in mittel- bis langfristige Anlagen investiert wird. Welches Tagesgeldkonto nun das richtige und passende ist hängt davon ab, wie hoch die Summe ist, wie lange die angelegt werden soll und natürlich auch von der gewünschten Einlagensicherung. Je nach individuellen Wünschen gibt es das passende Konto.

Online-Tagesgeldkonto: schnell und einfach

Wer sich nun dazu entschließt ein Tagesgeldkonto einzurichten kann dies auch online machen. Ein Online Tagesgeldkonto ist die einfachste und schnellste Möglichkeit, da es bequem von zuhause aus erledigt werden kann und die Anträge nur einige wenige Angaben erfordern. Damit die Bank sich mit Ihnen in Verbindung setzen kann und Sie auch über Neuerungen informieren kann, sind die wichtigsten Angaben der Name, die Anschrift, die Telefonnummer und die E-Mail-Adresse.

Wer bereits über eine bestimmte Summe verfügt, die angelegt werden soll, der kann sofort einen Abbuchungsauftrag erteilen. Da das Girokonto als Referenzkonto dient, muss die Kontonummer ohnehin angegeben werden. Von hier werden auch alle Auszahlungen vorgenommen. Dies gilt als Sicherheit für sie und auch die Bank, da so sichergestellt werden kann, dass niemand an das Online-Konto kann, der nicht dazu befugt ist. Die für die Eröffnung notwendigen Unterlagen werden ausgedruckt und dann nach dem Postident-Verfahren an die Bank gesendet. Optimal ist es, wenn sofort ein Freistellungsauftrag mitgeschickt wird, damit nicht unnötig Steuern gezahlt werden müssen.

Was ist Festgeld?

Der gewünschte Geldbetrag wird durch zweierlei Arten „fest“ bei der Bank angelegt. Zum einen ist das Konto über einen gewissen Zeitraum fest gesichert, zum anderen bekommt der Kunde feste Zinsen. Erst am Ende der vereinbarten Laufzeit wird das Geld wieder ausgezahlt, also hat man auch, sollte eine finanziel schwierige Situation eintreten, keine Chance, an sein Geld zu kommen

Zinsen, Zinsen, Zinsen

Hier gilt: Es gibt umso mehr Zinsen, je länger der Anlagebetrag bei der Bank eingelagert wird. Durch Senkung des Leitzins von Seiten der Europäischen Zentralbank ist die Verzinsung des Festgeldes in den letzten Monaten leider etwas zurück gegangen.  Wer sich für 24 Monate festlegen kann, hat zur Zeit Chancen, sein Geld mit 2,60 Prozent Zinsen anzulegen,  ein Jahr bringt bis zu 2,05 Prozent und bei einem Anlagezeitraum von sechs Monaten wird ein Zins von maximal 1,75 Prozent ausgezahlt.

Optimaler Zeitraum und richtige Summe

Für Festgelder, die über einem Betrag von 20.000 Euro liegen, geben Banken meist keine Garantie, dass dies im Falle einer Insolvenz des Konzerns zurück gezahlt werden kann. Absicherungen gelten nur bis 20.000 Euro.
Von Zinserhöhungen und Zinssenkungen bleibt das Festgeld unangetastet. Das kann ärgerlich sein, wenn der Zins auf angelegte Beträge steigt, mag aber auch ein Aufatmen hervorrufen, wenn der Zins fällt.

Spekulanten

Auf Grund der eingeschränkten Flexibilität des erstmal angelegten Geldes gilt es, genau abzuwägen, bevor man sein Festgeldkonto eröffnet. Legt man eine große Summe über einen längeren Zeitraum an, muss man damit rechnen, keine spontanen Investitionen mehr tätigen zu können. Ist das Geld erstmal angelegt, haben Zinsveränderung keinen Einfluss mehr. Legt man das Geld nur für kurze Zeit an und der Zins ist danach noch weiter gesunken, muss man sich nach einer neuen Anlagemöglichkeit umschauen. Spekulationen sind also auch hier, genau wie beim Aktienmarkt, nötig.

Die Tierlieben können sich als Dogwalker etwas dazu verdienen und die Hunde der Nachbarschaft ausführen. Die Kinderlieben bieten sich als Babysitter an und hüten die Kinder der Nachbarfamilie, damit die Eltern sich mal einen schönen Abend machen können. Die Büroarbeit-Liebenden können sich einen Nebenjob als AbendsekretärIn oder Bürohilfe suchen und die Arbeit in einem Büro koordinieren. Oder aber Sie machen was ganz anderes, der Kreativität sind keine Grenzen gesetzt, solange es legal bleibt.

Geld verdienen im Internet

Das Internet bietet beispielsweise viele neue und bequeme Möglichkeiten, wenn es ums Geld verdienen geht. Mit Onlinespielen kann man zum Beispiel Geld machen. Hier spielt man nicht mehr gegen den Computer und auch nicht mehr nur so zum Spaß oder um die Ehre, sondern um Geld. Es muss also vorausgesetzt sein, dass Sie das Spiel sicher beherrschen, damit Sie Ihre Gegner schlagen können, denn nur für ein gewonnenes Spiel bekommen Sie Geld. Es gibt aber nicht nur Spielduelle, sondern auch Turniere, bei denen man nacheinander mehrere Gegner hat und der Sieger des Turniers ein Preisgeld erhält.

Wenn Sie kein passionierter Online-Gamer sind, können Sie auch Geld verdienen, in dem Sie in Ihrem Browser eine bestimmte Startseite einrichten. Jedes Mal, wenn Sie den Browser öffnen und die Startseite angezeigt wird bekommen Sie Geld, einfacher kann man wohl kaum Geld machen.  
Für diejenigen, die alles Filmen und ihr Videomaterial gerne mit fremden teilen besteht die Möglichkeit auf diese Weise Geld zu verdienen. Es gibt Videoplattformen, die die Produzenten von Videos mit hohem Unterhaltungswert für jeden Klick, den dieses Video erhält bezahlen. Ein Produzent solcher Videos hat auf diese Weise mehr als 25.000 Dollar verdient.

Eine Möglichkeit Geld zu verdienen ohne irgendetwas zu tun ist ein Tagesgeldkonto. Besonders dann, wenn es sich um ein Tagesgeldkonto handelt, bei dem es keine Mindestanlegesumme gibt, denn dann wird ab dem ersten angelegten Euro verzinst und nicht erst dann wenn die Mindestanlegesumme erreicht ist. Alles was Sie dafür im Voraus tun müssen ist ein Tagesgeldkonto eröffnen und Geld auf dieses Konto zu legen. Sie können dann täglich verfolgen wie sich Ihr Geld vermehrt, wobei natürlich gilt, je größer das Kontoguthaben, desto mehr Geld verdienen Sie mit dem Tagesgeldkonto. Zurzeit sind die Zinsen auf Tagesgeldkonten relativ niedrig, weil die Europäische Zentralbank den Leitzins wegen der Weltwirtschaftskrise niedrig hält. Trotzdem ist das Tagesgeldkonto eine Möglichkeit auf sichere Weise Geld zu verdienen.

Bei der Volkswagenbank kann der Neukunde für die Eröffnung eines Kontos 50 Euro erhalten, wenn er sich an bestimmte Bedingungen hält. So müssen mindestens zwei Geldbeträge auf das Konto eingehen, von denen jeder mindestens 1000 Euro beträgt. Darüber hinaus muss der Kunde regelmäßigen Zahlungsverkehr betreiben. Bei Einhaltung dieser Vorgaben gibt es die Prämie nach acht Wochen.

Bei der Commerzbank geht es etwas unkomplizierter zur Sache, dort bekommt der Kunde die Prämie auch ohne besondere Bedingungen. Er muss sich nur drei Monate lang gedulden. Gehen monatlich 1200 Euro oder mehr ein, entfällt zudem die Kontoführungsbebühr.

Bei der Comdirect Bank kann sich der Kunde sogar gleich zwei Prämien mit jeweils 50 Euro sichern, jedoch nur, wenn er mit dem Konto unzufrieden ist. Kündigt der Kunde das Konto nach frühestens 12, aber spätestens 15 Monaten hat er Anspruch auf die Unzufriedenheitsprämie, jedoch nur wenn er sich zuvor für die Begrüßungsprämie qualifiziert hat und ab dem vierten Monat nach der Kontoeröffnung fünf oder mehr Transaktionen durchgeführt hat, die einen wert von je mindestens 25 Euro hatten. Eine ähnliche Bedingung gilt übrigens für die Willkommensprämie, hier muss der Kunde in den ersten drei Monaten mindestens vier Transaktionen für je mindestens 25 Euro durchführen.